Cómo Escribir una Carta de Dificultad Económica para una Venta Corta

Una carta de dificultad económica (hardship letter) es una explicación de una página, con fecha, de por qué usted ya no puede pagar y por qué no puede conservar la casa. El administrador del préstamo (servicer) la lee junto con su solicitud y sus estados de cuenta bancarios, así que la carta que funciona es la que coincide con ellos. No es una súplica. Es la historia que hace que sus números tengan sentido.

Esta página trata sobre la carta para una venta corta (short sale) de una primera hipoteca. Si todavía está decidiendo entre vender y quedarse, empiece por ¿puedo vender mi casa si estoy atrasado en los pagos? y vuelva después.

Qué revisa realmente el servicer

Los servicers procesan la dificultad económica en un formulario, no en prosa. En los préstamos de Fannie Mae y Freddie Mac ese formulario es la Mortgage Assistance Application (solicitud de asistencia hipotecaria), el Form 710. Su sección de dificultad económica pregunta tres cosas:

1. Cuándo comenzó la dificultad.
2. Si es de corto plazo (hasta seis meses), de largo plazo o permanente (más de seis meses), o si ya se resolvió.
3. En qué categoría encaja.

Las categorías, y los documentos que cada una exige, están impresos en el propio formulario:

Tipo de dificultad económica	Documentación que exige el Form 710
Desempleo	No se requiere
Reducción de ingresos (pérdida de horas extra, menos horas, recorte de sueldo)	No se requiere
Aumento de los gastos de vivienda (pérdida no asegurada, impuestos a la propiedad más altos, cuota extraordinaria de la HOA)	No se requiere
Desastre que afecta la propiedad o su lugar de trabajo	No se requiere
Discapacidad de largo plazo o enfermedad grave de un prestatario o dependiente	Declaración escrita; no se necesitan detalles médicos
Divorcio o separación legal	Sentencia definitiva o acuerdo de separación, o una escritura de renuncia (quitclaim) registrada
Separación de coprestatarios no casados	Escritura de renuncia (quitclaim) registrada o un acuerdo vinculante por el que se cede la propiedad
Fallecimiento de un prestatario o de quien aportaba el ingreso	Certificado de defunción u obituario
Traslado de empleo a un lugar distante o nuevo empleo	Carta de oferta o aviso de traslado, más comprobante de cualquier dinero de reubicación recibido
Otra	Explicación escrita y cualquier documento pertinente

Su carta debe nombrar una de estas categorías en el primer párrafo, con las mismas palabras. El revisor busca la casilla, y una carta que le ayuda a encontrarla avanza más rápido.

FHA, VA y los prestamistas de portafolio usan sus propios formularios, pero la lógica es la misma: fecha, duración, categoría, evidencia.

Por qué la carta sigue importando

Si el formulario hace la clasificación, ¿para qué escribir algo? Por dos razones.

Primera, la casilla “de largo plazo o permanente” del formulario es lo que separa una venta corta de un plan de pagos. El servicer debe evaluarlo para las opciones que le permiten quedarse en la casa antes de aprobar una venta. Si su carta demuestra que el ingreso no va a volver, la revisión de retención termina pronto y comienza la revisión de la venta. Si es vaga, puede que le ofrezcan una modificación que no puede pagar y que pierda semanas demostrándolo.

Segunda, la carta explica lo que los documentos no pueden explicar por sí solos. Un depósito grande que fue un préstamo familiar. Un vacío en los talones de pago. Una segunda dirección en su informe de crédito que es la casa de un familiar. Cada uno de esos detalles genera una pregunta. Respóndala antes de que se la hagan.

El esquema de una página

Mantenga toda la carta en una página, fechada y firmada por cada prestatario del préstamo.

Párrafo 1: qué pasó y cuándo. Una o dos oraciones. “En marzo de 2026 mi empleador cerró su oficina de Boca Raton y mi puesto terminó. Recibo beneficios de desempleo desde abril.” Nombre la categoría del Form 710.

Párrafo 2: qué hizo al respecto. Muestre esfuerzo. Búsqueda de un nuevo empleo, un segundo trabajo, recorte de gastos, uso de ahorros. Incluya la fecha en que se atrasó y cuántos pagos ha dejado de hacer.

Párrafo 3: por qué no puede conservar la casa. Este es el párrafo que sustenta la venta corta. Indique el nuevo ingreso, el costo mensual total de la vivienda, incluidos impuestos, seguro y cualquier cuota de asociación, y el hecho de que el saldo supera lo que la casa produciría al venderse. Si ya puso la propiedad en venta, dígalo.

Párrafo 4: qué está pidiendo. “Solicito la aprobación de una venta corta y la liberación de cualquier saldo restante.” Una oración. No negocie términos en la carta.

Luego firme y ponga la fecha. Adjunte los documentos que el formulario exige para su categoría y nada más.

Qué dejar fuera

• Culpas. El servicer no decide quién tuvo la culpa.
• Detalles médicos. El Form 710 dice que no se requieren; basta una oración que indique que recibió tratamiento por una enfermedad grave.
• Promesas de ponerse al día. Si pudiera, no estaría escribiendo esta carta.
• Cualquier cosa que los estados de cuenta bancarios contradigan. La solicitud se firma bajo una certificación de veracidad.

Qué pasa después de enviarla

En un préstamo de Fannie Mae, el servicer debe acusar recibo de una oferta de venta corta dentro de cinco días hábiles y responder a un paquete completo con oferta dentro de 30 días calendario (Guía de Administración de Fannie Mae D2-3.3-01). Los plazos de otros inversionistas varían, pero todo revisor trabaja más rápido con un expediente completo y coherente. Nuestra lista de documentos para una venta corta detalla lo que va en el paquete junto con la carta, y después de la aprobación de la venta corta explica lo que la carta de aprobación debe decir antes de que usted la firme.

Si no está seguro de que la venta sea la decisión correcta, un asesor de vivienda aprobado por HUD revisará la carta y los números con usted sin costo. Vea cómo le ayuda un asesor de vivienda de HUD.

Esta página es información general para propietarios de Florida y no constituye asesoría legal ni fiscal.